国内外养老保障体系有三大支柱模式，而在国内，三大支柱中关于个人主导的养老保障体系的部分仍需完善。所谓他山之石可以攻玉，今天我们就来了解一下英美两国的养老大招，看看海外社会在解决个人养老问题方面都做了什么。
NO.1 美国
美国是最早建立起"三支柱"养老体系的国家，它的第一支柱就是联邦社保基金，是由美国联邦政府发起的强制养老金计划。
第二支柱是雇主发起的职业养老金制度，用于解决养老储蓄问题。比如美国的401K计划，就是美国的私营企业退休金计划，属于第二支柱。它是由企业发起设立，企业和员工按照一定比例共同缴纳的，账户享受一定的税收优惠。
第三支柱是个人自愿参加的养老储蓄计划，用于解决养老保险需求。比如美国的IRA（Individual Retirement Account）就属于第三支柱。该个人退休账户是个人自愿参与的退休储蓄计划，个人可以根据风险偏好投资于基金、债券、股票等投资组合。账户也享受税收优惠。
通过三个支柱，形成了由政府、企业和个人共同参与的养老体系，由三者共同承担养老金给付。美国的养老体系中，对第一支柱的依赖并不大，主要靠二、三支柱来支持养老金。总之，三支柱实现政府、企业、个人的责任共担，更好地分散风险，保证整个社会养老体系的良性发展。
NO.2 英国
与美国相比，英国的生命周期基金起步较晚。
2010年，英国实施国家职业储蓄信托（NEST），NEST提供生命周期基金作为参与者的默认投资选择，比如当参与者注册 NEST 账号时，系统会根据参与者达到法定退休年龄的时间来推荐生命周期型基金。
打个比方，假设该参与者到 2036 年达到法定退休年龄，那么系统会推荐 NEST 2036 基金。生命周期基金由 NEST 自行管理，采用 FOF 模式。
NEST 将其生命周期基金确立了5个阶段，即初始阶段、基础阶段、成长阶段、巩固阶段和退休后阶段，遵循下滑航道设计，每年都会调整资产配置。初始阶段基金提供给尚未开始工作的青年，退休后阶段基金提供给加入 NEST计划时已经退休的参与者。NEST 生命周期基金到期关闭后，其基金资产也将全部转移至退休后阶段基金。
今天我们主要探讨了海外的养老体系，可以看到美国的雇主养老金计划和个人退休养老计划、英国的职业储蓄信托都是他们养老体系中很重要的组成部分，这对于我们国内完善养老体系中个人主导这一部分也很有借鉴意义。
（转自：投资知识1号事务所）
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