周期，是人类社会最朴素的内核规律之一。
过去一年对金融科技行业而言可谓是“困境中求生存，逆境中谋发展”，整个金融科技行业经历了一次由疫情引起的对各家公司业务发展和资产质量水平的极端考验。头部公司继续主动压缩风险性业务，调整发展步伐，创新业务探索营收的新增长点。反映在各家披露的2022第四季度及全年财报中，一些金融科技公司的业务规模和盈利有望实现可持续增长。
新的周期已经来到。以大数据科技、人工智能、生物识别等技术为代表的新一轮科技创新，正重构着产业链条和经济结构，那专注于金融科技赋能业务的头部公司也夯实内功，也准备了更多“武器”，适应未来变局和挑战的胜算，逐渐赢得并保持行业竞争力，回到稳健增长的轨道。
创新、多元化驱动发展
经过疫情这一试金石，全球科技创新进入空前密集活跃期，产业数字化的浪潮汹涌而来，科技创新对金融行业的深刻影响已不言而喻。头部金融科技公司2022年第四季度和全年财报中的种种细节，叙述着数字科技时代金融科技行业的现况与前景：
金融科技集团信也科技已从智能营销、智能客服、智能风控、智能催收、智能质检、模型服务六大模块进行自主创新，研发了针对持牌金融机构的全链路数字化转型方案。最新财报显示，信也科技2022全年帮助小微用户获得434亿元信贷服务，同比增长60.7%，其中第四季度单季服务小微用户49.7万人，单季帮助小微用户获得119亿元信贷服务，占同期总交易额的24.5%。$信也科技(NYSE|FINV)$
在数字化大潮之下，融360旗下简普科技持续加大科研方面的投入，利用人工智能、大数据等技术，构建互利多赢、开放包容的数字服务生态，引金融活水纾困小微，提升小微产业链效能，发挥金融科技在促进市场活力、助力经济复苏中的作用。$简普科技(NYSE|JT)$
目前，简普科技已将业务发展到泛金融领域，如与电信运营商、社交、出行等领域公司达成战略合作。财报显示，尽管受疫情影响，营销和其他服务收入在2022年第四季度同比微降，但仍在全年同比增长62%至1.61亿元，营收占比也从去年的12%提升至16%。
受益于技术积累、产品创新以及成本优化，简普科技运营效率进一步提升。简普科技联合创始人、首席执行官叶大清表示：“我们的产品创新能力、多元化战略与较强的成本管控能力，持续推动了收入增长。未来，我们将继续加强精细化运营管理，提升公司经营效率。”
敏锐的商业嗅觉正在加速金融科技在各大应用场景中的实践落地，具体涉及到的细分领域丰富多样，但关键的共同点在于，在整个科技赋能的过程中，头部企业始终坚持用数字化技术服务和数字化运营服务“两条腿”走路。数字化技术决定了数字化业务的深度，而数字化运营，则决定了数字化业务挖掘的精细度。
拥有实战经验的金融科技解决方案服务商，正好可以在数字化运营服务中，帮助解决金融机构普遍存在的数据分析维度不足、线上用户体验不足等运营弱点。目前，在赋能金融数字化转型方面，简普科技与上千家金融机构建立了合作，包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行、保险、信托、消费金融公司及其他持牌金融机构以及非金融领域的头部企业。其中信用卡合作方面，简普科技已经与80%国内在线信用卡发卡银行和全球主流信用卡组织达成合作,银行数量达到56家，累计帮助银行信用卡中心在线发行2300余万张信用卡，相当于部分中型银行整体的发卡规模。
通过为客户定制智能营销解决方案，简普科技帮助银行等金融机构拓展新用户，扩大其在二三线城市的市场份额。2022年，信用卡推荐业务同比增长16.2%至4.74亿元，收入保持增长，证明了简普科技在风险管理、数字营销、用户运营等方面能够为金融机构持续赋能增效、优化服务。得益于多元化战略与技术创新，简普科技全年营收9.90亿元，同比增长22.9%。
归根结底，科技对金融的促进作用不再局限于渠道等浅层次方面，而是开启“金融+科技”的深层次融合。基于此，另一家公司百融云创致力于“先落地再扩张”战略，持续在已有广泛的客户网络上叠加新业务模块。于2022年，开辟多个金融服务新市场。首先是智能运营。自2021年起，为信用卡用户及消费金融业务提供的智能运营服务，收入激增140%以上。此外，通过大数据技术及综合解决方案，为金融机构赋能，以升级其信贷风险识别系统，精准识别合资格用户，为小微企业提供定制化融资产品。
持续投入打造科技赋能新生态
疫情的催化和政策的引导加速了金融科技能力向各个经济基本单元的融合渗透，让其从以往的“点状”“线状”向“网状”辐射。从一些细节的变化也能窥见金融科技企业的战略方向。
一方面，金融科技企业希望通过研发投入的增加带来成熟人工智能与大数据的双向融合，进一步打开金融科技可持续赋能发展的格局。比如奇富科技将针对客户服务的自助服务率已提升至92%，IVR自助服务率提升到66%。奇富科技的智能贷后平台，通过“仿生”自拨、呼叫管家、坐席感知管理、实时动态调案、最优匹配坐席等技术手段，使人均接通电话数量翻倍，有效通话时长增加50%，人工数量减少30%。$360数科(NASDAQ|QFIN)$
另一方面，金融科技企业希望通过加大科技投入强化金融科技壁垒、培养核心竞争能力，为规范经营的企业带来产品与服务价值的溢出，提升系统可持续性迭代能力，为后期科技赋能奠定基础，并提升生态内外合作机构在产品和服务的融合能力。过去一年，简普科技通过多维度数据帮助农商行构建清晰的客户画像，并将AI、大数据等技术运用到风控中，搭建贷前、贷中、贷后模型，形成贷前实时评级、贷中模型控制、贷后及时监控的全生命周期数字风控，有效助力解决新型农业经营主体数据匮乏、财务不规范等风控难题，成为金融科技赋能乡村振兴方面的创新实践。
值得关注的是，“十四五”以来，加强金融科技研发应用，加快推动以大数据、人工智能、区块链、云计算、5G等为代表的金融科技核心技术的攻关已经成为行业共识，这对于金融科技企业无疑是一个非常好的良机，对简普科技、信也科技、奇富科技这样懂业务且有技术的金融科技企业来说更是利好。其中值得一提的是，依托业界领先的人工智能、RPA、云计算等技术，简普科技通过智能营销和运营科技、智能信贷科技、智能风控科技、智能贷后管理科技、定制化服务科技等核心能力，助力银行等金融机构高质量数字化转型。
长期来看，以数字化升级发展金融科技，以金融科技加快实体经济的数字化，助力建设中国特色国际金融生态圈，是所有金融机构与金融科技企业共同的目标。技术研发投入背后，各金融科技机构看重的是在未来能继续以科技能力赋能金融机构，将积累的金融科技经验输出给合作伙伴，共建开放共赢新生态。
软硬结合建立长期价值
科技赋能或成金融新周期的要义，这是疫情“险滩”后的美丽律动。掰开揉碎来看，在很多情况下，金融科技更像是一类基础设施“建设者”，在业务底层辅助银行等金融机构提高服务效率和降低运维成本。
随着数字金融迅速发展，科技赋能正在让数字化的变革延伸到客户触点之外，深入到金融服务机构的运营、服务之中。至此，用软件去定义系统的功能，用软件为硬件赋能，实现系统运行效率和能量效率最大化，成为科技实力的体现。这也对从业企业提出更高的要求：既需要有过硬的技术实力，也要积累足够丰富的资源，更需要对市场有深入的思考和研究。
简普科技始终注重科技创新与发展，在助力金融数字化转型领域的持续努力获得认可，2022年第四季度荣获《哈佛商业评论》评选的拉姆查兰创新创业实践奖。此外，在推动数据开发利用与促进业务安全升级方面，简普科技“数据安全治理实践”荣获工信部中国信息通信研究院数据安全优秀案例奖。
过去一年，信也科技围绕小微用户的多样化需求，还提供了20 余个服务项目的数字化工具，帮助小微企业升级数字化经营，累计服务超过175万小微用户，提升科技服务实体经济质效。信也科技大数据及AI团队荣获2022年上海市“工人先锋号”表彰。信也科技自主研发的“智能坐席搭档：用户和场景感知算法体系”、“基于声纹识别技术的金融反欺诈解决方案”两项算法获得“2022世界人工智能大会BPAA应用算法实践典范金融赛道”银奖及全球10强。
可以肯定的是，想要实现金融行业价值和利润的等效流通作用，就必须要实现软件定义与金融的融合与共建，培养核心竞争能力带来产品与服务价值的溢出：提升系统可持续性迭代能力，提升生态内外合作机构在产品和服务的融合能力。这一过程中，如果缺少机制、人才、数据、技术升级能力等因素，金融科技就只能是空中楼阁或者绣花枕头。
而不管是金融科技平台信也科技、奇富科技，还是消费驱动的乐信，科技赋能的终极目标在于重新定义和改变现有做事的方式，让金融科技在数据、算力、算法互为支撑的生态发展中，变革了金融业的发展要素。它们最有可能赢得未来的砝码，是拥有基于海量数据之上、具备稳定性、安全性、可持续迭代能力的强技术壁垒。
这是企业未来可持续发展、更加稳健向好的长期价值所在，也是资本青睐的企业该有的市场格局。
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