读宁波银行年报，看城商行高质量发展样本

日前，宁波银行交出了一份超预期的成绩单，该行2023年营收和净利润增速分别达6.40%、10.66%，保持了2007年上市以来连续17年“双增长”记录，总资产站上2.71万亿新台阶，同比增长14.60%。与此同时，宁波银行不良贷款率0.76%，拨备覆盖率461.04%，依然是资产质量和抵御风险能力最优秀的银行之一。

一串串亮眼的数字背后，宁波银行坚持“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，积极探索差异化的发展道路，用专业为客户创造价值，展示了穿越周期的卓越能力。

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一份高质量发展样本

当前，银行业的分化格局正在加速显现，银行经营正面临着前所未有的机遇与挑战。而宁波银行无疑是一家善于在挑战中勇抓机遇的优秀银行，通过持续打造核心竞争力，不断升级银行商业模式，从而实现了自身的高质量发展。

行业逆周期里最能体现各家银行的发展质量。回望2023年，银行业资产端受到市场利率下行、LPR重定价、存量按揭调价等因素影响，生息资产收益率持续下行；负债端存款定期化趋势明显，负债成本持续抬升。两头挤压下，银行业净息差持续下行。国家金融监督管理总局公布的数据显示，2023年末国内商业银行净息差为1.69%，首度跌破1.7%关口。

年报显示，过去一年，宁波银行通过免息贷款、普惠贷款补贴、消费贷款补贴等积极开展让利活动，支持实体经济发展，全年净息差为1.88%，同比下降了14个基点。不过，宁波银行凭借差异化经营，使净息差仍维持在了行业较好水平，同时存贷款规模增长较好，通过以量补价，最终实现利息净收入409.07%，同比增长9.02%。

此外，面对复杂的宏观环境，宁波银行亦通过增配国债、加大外币存拆放等举措，全年实现证券投资利息收入269.66亿元、存拆放同业和其他金融机构款项利息收入22.56亿元，分别同比增长14.13%、50.60%，为利息净收入带来可观的增量，展现了优异的资产配置能力。

受资本市场波动影响，去年不少银行非利息净收入也在下降，尤其代销基金等中间业务遭受比较明显的冲击。2023年，宁波银行代理类业务也不可避免遭受一定影响，但最终稳住了非利息净收入，同比增长1.57%至206.78亿元。非息收入占比超过三分之一，继续保持在行业较好水平。其中，投资收益同比增长15.8%至130.87亿元，功不可没，再次体现了宁波银行优秀的投资能力。

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数字化重塑银行价值链

“大银行做不好，小银行做不了”“真心对客户好”，宁波银行董事长陆华裕和行长庄灵君在年报中不约而同强调的这两点，正是宁波银行秉持差异化经营和用户思维的“圭臬”。

什么是差异化经营？什么是真心对客户好？我们用宁波银行赋能企业数字化的实践来说明。

超威集团在电动自行车蓄电池产品领域的市占率达到42%，在全球拥有108家子分公司，随着集团不断壮大，企业设备能耗成本随之提高，集团每年电费支出高达15亿元，能否有一套有效降低企业能耗的解决方案呢？

“2023年宁波银行全新推出企业综合服务平台——波波知了，它的工业数字化专项服务来得非常及时。经过我们初步沟通我们选定了河北的制造基地作为试点单位。”超威集团财务总监董益锋介绍。

据悉，宁波银行在光伏节能、余热回收、耗能均衡以及用能监测四个方面，为超威设计了一个降耗的整体解决方案。该方案预计可为超威河北工业基地每年节省节省10%的电费，差不多1500万元电费。

复星集团这样的知名跨国企业，需要的则是一个统一资金平台链接全球银行，但是很多境外银行的网银都不完善，宁波银行财资大管家AMH平台正好满足其需求。“通过宁波银行财资大管家平台，我们真正实现了全球账户资金看得见、管得住。”复星集团财务共享中心董事长徐伟表示。

不仅是守护企业成长，宁波银行财资大管家在赋能高校信息化水平方面也发挥了重要作用。北京航空航天大学计划财务部王姝婧介绍，该校的各异地研究院都有着独立的财务系统，也有很多的银行账户，“这对于我们来说，去监控他们的资金流水是非常非常困难的。通过多方调研，然后也通过跟各大高校的交流，我们决定使用财资大管家。”

一个个案例显示，宁波银行积极发挥数字化比较优势，实施“专业化、数字化、平台化”经营，将银行服务与客户生产经营、生活工作场景需求深度融合，真正解决了客户痛点。在数字化服务过程中，客户基础持续夯实，也拓宽了宁波银行提供综合金融服务的场景，从而带动存贷款规模持续增长。

可以说，以“鲲鹏司库”“五管二宝”等为代表的数字化金融服务方案，正在重塑银行价值链。

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用专业创造价值

年报显示，2023年，宁波银行财资大管家客户数已突破1万家，年交易量突破10万亿，“鲲鹏司库”央企司库直连客户超过了50家，企业APP客户数突破30万家。“波波知了”“美好生活”两大最新金融服务平台，进一步拓展银行服务的内涵，努力实现价值创造的最大化。

数字化变革的另一面，宁波银行持续加大投入力度，提升金融科技融合创新水平，构筑起专业“护城河”。2023年，宁波银行业务及管理费用240.12亿元，同比增长11.26%，主要是公司为持续提升专业化、数字化能力，做好营销队伍和金融科技人员配置，带动员工费用增长。

如今，宁波银行不仅成为了中国银行业中一家具备核心竞争力、在细分市场客户服务上具备比较优势的优秀商业银行，还连续三年入选全国系统重要性银行，亦是全球百强银行。2023年，相继斩获“年度最佳城市商业银行”“年度卓越城市商业银行”等多项殊荣，成为城商行的标杆。

专业还体现在资产质量上。银行是经营风险的行业，防控风险是银行永恒的主题，也是区分一家银行专业与否的重要尺度。2023年，宁波银行的不良贷款率保持在0.76%的极低水平，其中外界颇为关注的房地产业不良贷款率，宁波银行只有0.1%，同时拨备覆盖率仍处于461.04%的高位，表明其资产质量优异，风险抵补能力充足。值得一提的是，宁波银行借助自身金融科技力量，不断提升风险管理的前瞻性、准确性、有效性。

资本充足率方面，截至2023年末，宁波银行核心一级资本充足、一级资本充足率和资本充足率分别为9.64%、11.01%、15.01%，加权平均净资产收益率为15.08%，具备较强的内生增长能力。目前，宁波银行总市值1399亿元，继续是A股估值最高的银行之一，足可见投资人对其未来十分看好。