· 来源：轻金融 作者：jack
本文为轻金融【上市银行2023】系列解读文章之一，旨在通过最全面的数据变化与对比，以及各家银行2023年的动作，找到各家银行的特点与行业趋势。
2023年，6家国有行的信用卡业务各有亮点，轻金融总结如下：
01
信用卡数据透露的秘密
1、贷款规模与增速
从透支余额看，建行最高，逼近1万亿，也有望成首个信用卡贷款破万亿的银行；农行突破7000亿元排第二，工行紧随其后。
从信用卡贷款增速看，与不少股份行信用卡贷款收缩相比，2023年6家国有行的信用卡透支余额，比前一年全部在增加。其中，邮储银行增速最高，超过了20%，邮储个人客户超过6.6亿，随着零售战略的发力，信用卡贷款规模预计仍将保持较高增速。
2、信用卡贷款占零售贷款比重
从信用卡透支余额占零售贷款比重看，交行在国有行中保持最高，接近20%；邮储银行的信用卡贷款占比提升空间较大。
3、信用卡消费额
建行、交行、工行、农行的信用卡交易额超过了2万亿元。其中，建行全年总消费交易额2.93万亿元，而交行信用卡在信用卡贷款余额不占优势的背景下，累计消费额高达2.81万亿元，信用卡交易最为活跃。
4、信用卡不良率
5家公布信用卡不良率数据，3家上升。其中，工行信用卡不良率最高，达到了2.45%，也是唯一一家不良率超过2%的国有行。农行信用卡不良率持续保持六大行最低水平，为1.4%，信用卡经营最为稳健。
02
各银行信用卡最大亮点
1、建行信用卡：
贷款规模居行业第一，有望成为首家信用卡贷款余额突破1万亿的银行
2023年，建行丰富信用卡产品体系，上市美团联名卡、腾讯超V卡、南方电网联名卡等新产品，升级万事达全球支付卡为绿色主题权益产品。打造裕农通信用卡，深耕“龙卡信用卡优惠666”营销活动，依托“建行生活”平台强化场景建设与营销宣传，提供更加丰富便利的积分兑换权益。
同时，深耕新能源汽车、家装节特惠商圈等特色场景，全面推动产品创新、场景赋能、数据赋能、客户差异化及渠道精细化经营，信用卡循环信贷和分期贷款规模稳步增长。
2、农行信用卡：
2023年，农行信用卡在6家国有行中持续保持最低不良率，信用卡经营最为稳健
农行信用卡在2023年不断提升信用卡客群精细化管理水平，针对高端、年轻等重点客群，推出银联白金卡、只此青绿卡、哆啦A梦卡等产品；深耕餐饮、商超、出行、百货、文旅、观影等6大消费场景；举办“农情亿万家农行消费节”、“千城万店农行汽车节”、“农行家装节”等专项营销活动，满足客户多样化消费需求。
3、工行信用卡：
截至2023年末工行信用卡发卡量最大，工银e生活构场景生态保持同业领先。
2023年，工行信用卡重点构建工银e生活6.0平台型生活服务新生态。与优质头部平台跨界合作打造“品质外卖、餐饮美食、旅游出行、精品畅购、商超便利、主题乐园、数字观影、车主生活”八大生态、“办公生活、社区生活、场景生活”三大生活圈，实现B端C端互促。截至2023年末，工银e生活月均活跃客户数达1,466万，入驻商户数突破40万，保持同业领先。
此外，还强化产品创新。创新研发港、澳、珠跨境乘车码，境内外同步发行时尚澳门主题卡，研发投产“中老铁路”线上购票APP收单项目。支持大运会、亚运会支付受理环境搭建，创新推出“绑外卡”产品。
4、中行信用卡：
2023年中行信用卡汽车分期贷款余额居可比同业第一
中行信用卡的业务特点，是充分发挥专业服务能力，包括与多家新能源车企建立总对总合作关系；推出“百城千店”绿色家电分期优惠活动，对接全国性家电销售连锁企业及线上商城；突出数字卡产品建设，重点面向商旅、商超、运动、娱乐、女士、新市民等细分客群。
2023年，中行信用卡消费额13932.35亿元，信用卡分期交易额3548.48亿元。该行在业绩发布会上，信用卡汽车分期贷款余额居可比同业第一。
5、交行信用卡：
2023年交行信用卡贷款规模占零售贷款比重，在国有行中最高；信用卡交易最为活跃。
交行信用卡在2023年积极促消费、惠民生，焕新升级“最红星期五”品牌活动，推出年年奖、五五购物节、618和双11电商节等大规模用卡活动，提振居民消费。报告期内推出新市民主题信用卡、车主主题信用卡等多个卡产品。报告期末，新增活户中优质目标客户占比64.86%，较上年末提升17.93个百分点。
作为月活用户领先的信用卡APP，交行发布买单吧APP7.0版本，打造“有温度”的免息分期服务。通过用服务找客户的模式，不断提升用户体验，线上业务分流率98.09%。报告期末，买单吧APP累计绑卡用户7740.25万户，月度活跃用户2570.74万户。报告期内，信用卡获国际数据公司(IDC)2023年中国金融行业技术应用场景创新奖。
6、邮储银行信用卡：
2023年邮储银行信用卡贷款规模增速在六大行中最高，未来信用卡占比提升潜力最大。
2023年，邮储银行信用卡亮点突出，一是深入推进信用卡体制机制改革，着力构建集约化经营和差异化发展能力，强化信用卡客户拓展和综合营销，加快产品创新，丰富产品权益类型，持续提升客户综合服务能力，业务规模实现较快增长。银行卡业务手续费收入119.25亿元，同比增长0.36%。
另一方面，加强产品研发和综合营销能力，加强信用卡营销队伍和综合营销能力建设。构建主动授信业务发展新模式，持续优化白名单，丰富完善多渠道营销体系，通过主动授信新增客户超过100万户。立足重点客群，加快产品体系升级，打造明星产品和重点产品，先后推出芳菲信用卡、邮生活主题信用卡、瑞幸联名信用卡等新产品。
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