这届年轻人都开始“局部退休”了？到底攒够多少钱才能提前退休？

“提前退休”应该是每个“打工人”的梦想，在尚且年轻的时候去尽情享受生活，远离“朝九晚五”和“996”，早上再也不会被闹钟吵醒，晚上也不用盯着手机生怕错过客户老板的信息，这样的生活谁不期待呢？

现在，真的有一批精神状态超前的年轻人开始“局部退休”了。

去年以来，#90后夫妻7年存下100万每月靠利息生活#等话题就多次引发网友热议，在小红书上，#利息生活挑战##用利息生活#等相关话题浏览数据已达到1.4亿次。网友也将其称为“局部退休”，调侃凭一己之力“降低了退休门槛”。

有人直言自己每天利息2块多，只够买一瓶可乐，或者点菜时多加一个卤蛋，有人选择积少成多，把每天2块钱的收益攒起来，这样每月50块钱的电费就有了着落。

也有人靠利息实现了“三餐退休”，有00后网友工作一年存了10万块钱，但在体检时发现有颈椎病，出于对身体健康的考虑，决定裸辞。她把余额宝的利息当作每天伙食费的标准，并且已经坚持了大半年的时间。

更有甚者，有人用余额宝里攒下来的利息，为爷爷奶奶改造了房屋，粉刷了墙面，添置了沙发和茶几，并且给奶奶买了拐杖。还有人用累计的利息短途出游，实现“旅行退休”……

那么靠利息生活靠谱吗？到底攒够多少钱才能提前退休？

其实，这种理念在国外已经流行许久，即——“FIRE”，全称是「Financial Independence Retire Early」，即财务自由，提前退休。

这项运动是90年代麻省理工学院教授威廉·班根提出的“4%法则”延伸版。这个理论大意如下：

假设挣够一年开销的25倍，资产按每年4%收益增值，每年提取不超过4.2%的金额支付生活所需，那么直到去世，这笔钱都花不完。

FIRE需要的资金=每年生活成本*25

举个栗子：如果小张每月的花销是5000元，一年的生活成本就是6万，那么小张需要攒够150万元的可投资资产，才可以实现FIRE生活。

之后，FIRE更是通过《Your Money or Your Life》一书，在美国流行起来。

通过降低物欲，极简生活，迅速攒够年生活费的25倍，再结合科学的资产配置，取得大于4%的年化收益率，被动收入就有望覆盖个人支出。FIRE实际上就是一个“被动收入体系”。量入为出，降低物欲，重储蓄，本金达到一定量之后，通过“被动收入”来覆盖刚性支出。

培养储蓄习惯，做好财富积累，是值得肯定和推崇的。但是，从经济学的角度来说，没有雄厚的家族财富积累或者绝佳的运气辅助，三四十岁存够一笔钱就退休享受人生，有点不太现实。FIRE注定只适合少数人。

一是这笔钱会受到通胀的无形侵蚀，真实的购买力会下降。我们可以简单地算一笔账：倘若你的家里有100万现金，持续放在保险箱里一动不动。与此同时，物价年年上涨，假设通胀率持续保持3%，那么9年后，100万的购买力只剩下76万；15年后，只剩下63万。尤其是随着定期存款利率连连下调，高利率已成往事，吃银行利息也没从前那么“香”了。

其次，人生的不确定性很多，这笔钱很难完全抵御那些未知的风险。

对于普通人来说，想要跑赢通胀就必须不断提升自己的能力，努力工作，通过理财与适当的资产配置叠加时间复利，才能更好的享受财富增值。

那么究竟攒够多少钱才能提前退休呢？从逻辑层面来说，“提前退休”意味着以后不再有主动收入，不再通过工作去赚钱，因此提前退休的前提，是目前的存款以及未来的被动收入足以支撑未来几十年的生活支出。

具体来看，针对“攒够多少钱才能提前退休”这个话题，就算是专家也没有得出一个统一的结论。比如说，某国际知名投资管理机构就提出过一条“退休储蓄黄金法则”，即存够当时年薪的9倍就足够养老。

而依照前面提到的“4%法则”，假如我们理想生活的月开支是1万，每年需要12万，那么攒够12万*25=300万就可以提前退休。拿这300万去做投资，每年获取4%的稳健收益，刚好足够支撑个人想要的生活。

事实上这些案例也告诉我们：

首先，“退休自由”是一个相对概念。在哪个城市生活、有没有老人需要赡养、有没有子女需要抚养、有多少房产、乃至对生活品质的不同要求，都决定了不同人对于“养老自由”的标准可能完全不同。

第二，想要提前退休首先是先实现“本金”的积累。比如“退休储蓄黄金法则”就提出，越早为养老目标储蓄，每年储蓄的金额也就越少，因为合理投资和复利有利于养老目标的积累。

第三，在积累了一定财富的前提下，合理投资获得被动收入，让资产实现细水长流。“4%法则”明确提出，在攒够年生活费的25倍之后，还要通过资产配置达到4%的年化收益率，通过“本金+被动收入”来支撑未来几十年的生活开支。

近两年推出的个人养老金制度可以说是实现了对养老金的有效补充，不仅增加了养老保障，也为我们的投资提供了多一种选择。养老投资是我们每个人为未来种下的一棵“树”，希望大家都能在年轻时开始做准备，在未来收获参天大树！

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