就在今天，南京网上房地产官方发布“5月南京房地产市场分析”，其中有一项惊人的数据：
南京二手住宅市场中，一次性付款比例为41.7%！
二手住宅购房资金来源情况（套）
南京人买房，开始流行全款？
越来越多人全款买房！2023我国个人住房贷款余额首次下降
全款买房其实不是最近才兴起，作为房贷发放主力军，截至2023年年末，六大国有银行按揭贷余额合计约在26万亿元左右，较上年末减少约超5000亿元。 这也是我国的个人住房贷款余额出现了历史上的首次下降。 仅仅几年前，个人房贷余额还保持35%的高增长，到现在就已经迅速负增长，越来越多的普通民众不再愿意贷款买房。 
值得一提的是，越来越多的买房人开始提前还房贷，甚至通过消费贷、经营贷抵扣房贷。
2023年个人消费贷款、个人经营贷款均同比增长，分别为75.9%、29.4%，
在过去的20年，为什么中国买房人热衷于贷款呢？
1998年之前，中国还处于福利分房的时代，那个时候的中国人还没有贷款买房的概念。
1998年，中国停止福利分房，实行住房商品化，个人开始要靠自己的力量去买房，也正是从那个时候开始，个人贷款买房开始进入中国。
2003年以后，中国的房地产市场切换了发展模式，开始了轰轰烈烈的狂飙之旅。与此同时，个人房贷也进入了新时代。2004年，我国的个人房贷余额已经高达1.6万亿元，随后每年都是保持两位数的高速增长，到现在个人房贷余额增长到大概38万亿元。
过去20年，中国普通民众对于贷款买房这件事从抗拒到积极参与，主要有两大原因：
1、房价大幅上涨，老百姓想全款买房已经基本上不再可能；
2、在房价大涨的背景下，敢于杠杆贷款买房的人成了大赢家，贷款能够获得收益最大化。
经历了20年的狂飙突进，进入新的房地产周期，却有越来越多的买房人选择全款买房。
为什么越来越多的人选择全款买房？
1、收入的高增长可持续性不高
根据统计局数据，1990年，江苏省年平均工资才2129元；到2000年的时候，已经涨到了10299元；到2010年的时候，涨到了40505元；到2020年的时候，进一步上涨到103621元。
从1990年到2020年，30年时间收入提高了48倍；
从2000年到2020年，20年时间收入提高了10倍；
从2010年到2020年，10年时间收入提高了2.5倍。
因为收入和房价都快速暴涨，如果靠攒钱买房，越攒越买不起房。而贷款买房，贷款的钱随着收入的提高，贷款压力也越来越小。
但进入2020年以后，收入的高增长已经不可持续，上一辈人，在三十年时间里就经历了工资几十倍的变化。我们，可能吗？
特别是现在经济的增长速度已经开始放缓，未来可能还会继续降低。
2、房价上涨速度变缓
老百姓不愿意背负过高的房贷，更深层次的原因还是对于房地产市场的未来没有信心。
在以前房价大涨的时候，很多人即使超出自己的承受能力，也要尽可能多用贷款买房，因为更高的杠杆就意味着更大的投资回报率。
但是现在，无论是已经买房的人，还是新购房者，在可能的情况下都开始尽量减轻房贷，因为在房价下行周期里，杠杆越大，就意味着风险越大，如果房价持续下跌，那些贷款比例过高的购房者，房屋的市值很可能跌破房贷总额。
3、房贷利率不断下调，买房人害怕买在高点
以南京为例，目前最低3.25％的首套房贷利率，大部分买房人在上一轮降完存量房贷利率后的为4.2％。
对比4.2%与3.25%的房贷利率，对于买房人来说，每个月多交多少钱？我们也算了一笔账，以贷款200万、30年还款期限、等额本息为例：
房贷利率4.2%，利息总额152.09万元，月供9780元
房贷利率3.25%，利息总额113.35万元，月供8704元
这意味着，存量住户每月多还1076元，总利息多缴38.74万。
据媒体报道，在银行网点，前来咨询提前还贷的客户明显增多。部分银行的提前还贷预约已经排到了一个月之后，“还钱比贷款还难”的抱怨又多了起来。
在近期深圳回复存量房贷利率下降暂时没戏后，去年一度爆发后来又熄火的提前还贷潮，今年似乎又卷土重来。
行业研究报告也支持了这种判断。国泰君安在6月6日发布的研报称，自2024年2月以来，居民早偿率（指贷款人在规定的借款期限内提前还款的比率）加速上行，4月达到37%的历史高位。这一趋势反映居民提前还贷行为明显增多。
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