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长寿时代,每个人都要做好自己人生的CFO。
文/每日财报 张恒
如果要提炼一个当下金融市场发展的热门关键词,非“养老金融”莫属。
根据中央金融工作会议精神,养老金融被列入推动金融高质量发展的“五篇大文章”之一,其社会价值和战略意义被推至新的高度,对整个国民经济和民生长久稳定发展具有重大意义。
事实上,在长寿时代的大背景下,人们对医护康养需求与日俱增,相关支出也在持续增长,我国养老第三支柱开始发力,无疑对人们的财富管理行为产生深远影响。
以此为契机,人们一切观念的改变往往是从行动开始,如今,“储蓄养老”过渡到“投资养老”正在变为居民的主流选择,同时人们对养老生活的目标也从“生存型养老”逐步向高质量的“生活型养老”而转变。这些新趋势、新变化也给中国的养老金融市场提出了更高的要求和新挑战。
不过,相比成熟市场,我国养老金融还处于发展初期,不仅需要国家政策层面的持续利好和大力支持,更是需要广大金融机构深度参与、谋篇布局,共同推动养老金融市场长远健康发展。
近日,始终积极秉承长期主义精神,通过产品创新、服务升级、品牌联动,为行业共创共建养老金融生态树立标杆的中信银行财富管理部,日前举办了以“做好‘金融五篇大文章’,走进中信银行总部大楼”为主题的媒体开放日活动。
活动日当天,中信银行财富管理部总经理王洪栋围绕做好“养老金融”大文章进行了深度剖析,并表示中信银行始终坚定落实党中央、国务院决策部署,深刻把握金融工作的政治性和人民性,已将“五篇大文章”相关的要求和工作融入新三年战略规划,积极布局“五篇大文章”的业务定位。
同时,针对当下养老金融市场的不同年龄层、不同客群的养老需求,中信银行也给出了自己独特差异化的“中信解法”。
“长寿时代”已经到来,多重考验如何解答?
中国疾病预防控制中心曾发布过预测数据,到2035年中国大陆居民的平均预期寿命将达到81.3岁,长寿时代已悄然而至。
长寿是美好的事情,是时代馈赠给人类的礼物。在中国,长寿被视为吉祥的象征,是中国人亘古以来梦寐以求的心愿。当然,时代馈赠我们这份礼物的同时,也深刻改变了社会经济金融发展方式和个人养老金融投资需求。
根据中信银行发布的《中国居民养老财富管理发展报告(2023)》,随着社会进步和居民生活水平提高,人们将面临着多元化的养老需求,这些需求不仅包括养老财富保值增值的金融需求,还包括退休养老生活的非金融需求。
也就是说,人们不再对基础的养老生活保障有着极为迫切的需求,而是更倾向于拥有更加体面、健康、富足的养老生活。
然而,摆在眼前的现实是,一方面由于预期寿命延长,未来养老支出明显增多,我们需要攒出更多的养老钱;另一方面工资性收入增长很难再像过去十年那样快。很显然,我们需要更早地开始规划养老金融,提前做好养老储备,做到“未雨绸缪”。
从金融机构角度来看,深刻理解消费端更多维度的养老需求,是各大银行做好养老金融业务的核心,也意味着需要跟随客户的全生命周期,在不同的人生阶段,提供更适配、更精准的产品及服务,这显然对银行在打造养老金融产品和服务能力上,提出了更高要求。
中信银行财富管理部总经理王洪栋在此次开放日活动上提到,在长寿时代,人们赚钱时间变短,但花钱时间却多了。而由于财富增速变缓,要积攒更多的财富,就需要居民在年轻时期就启动规划,所以,商业银行需要多关注年轻人,唤醒他们的攒钱意识;帮助中年人尽快启动个人养老规划,建立与生命等长的现金流;帮助老年人实现养老资产的保值增值。将“个人养老储备”的保值增值需求与财富管理业务紧密联系在一起,能够为商业银行养老金融业务带来新的发展机遇。
“三分四步”给出“中信解法”,长寿时代,每个人都要做好自己人生的CFO
一个时代所具有独有的社会、经济和文化背景,无疑塑造了一代又一代人的养老方式。
从沿袭千年传承而来的“养儿防老”传统观念,到近几十年来国家逐步建立健全的社会养老服务体系,再到现在我们面临着更加多样化和个性化的养老选择。这一历经漫长周期考验且极具历史色彩的变迁中,国人的养老方式、对养老的看法和态度都发生了前所未有的变革和演进。
而且更重要的是,发展至今,我国养老金融正在加速向高质量迈进,回归其本质,在产品收益率稳步下降的时代背景下,人们也将更倾向长周期、稳健型的养老金融产品。此外,新一代人工智能引领的科技革命和产业变革,正在推动社会向普惠型智能社会迈进,这一变革将会为养老金融服务客户带来新的工具、新的方法。
基于上述对人们养老金融差异化需求和时代趋势的深刻洞察,作为国内最早布局并长期耕耘养老金融服务的商业银行,中信银行提出“长寿时代,每个人都要做好自己人生的CFO”价值主张和全生命周期财务规划方法论,简称为“三分四步法”。
所谓“三分法”,是根据人生的三个重要阶段来做相应的财务规划:
处在18-35岁的 “Z世代”人群,他们从校园到社会,处于事业起步发展期,收入逐步增加,开始有能力为自己的兴趣买单。这个时候,他们更注重收支平衡。
处在35-60岁的“中生代”人群,正处于事业成熟发展期,收入会显著增长,结余资金逐步增加。这个时候,其财务规划重心也将发生变化,需要通过财富增值为未来养老支出做好准备。
处在60岁之后的“银发代”人群,保持稳定的现金流、实现可持续的养老支出,是他们财务规划的重中之重。
正是基于对不同人群和人生阶段的实际情况为落脚点,中信银行财富管理部率先在行业内提出“收支平衡、风险预防、养老规划、长钱投资”的“四步法”,通过贯穿一生的财务规划,实现人民群众退休以后的生活质量保障。
具体来看,针对那些有个性,消费更为激进的年轻群体,中信银行提出了“一张健康的资产负债表”的理念,客户可以在中信银行手机银行上面建立维护自己的资产负债表,平衡好资产和负债,为后面养老储备奠定基础。
对于有一定资金实力,处在事业拼搏期的青壮年人群,中信银行在业内推出了首个“幸福+”养老账本,利用大数据支撑和科学的算法,为客户提供包括基本养老保险、企业年金、个人养老金及其他商业养老投资产品的养老资产的全面归集和呈现,从而帮助其算清养老这本账,管好养老这件事,投好养老这笔钱,实现养老资产的稳健增值。
此外,中信银行还提出“一个幸福的晚年生活”的理念,为60岁后的银发老人提供稳健低波动的养老金融产品。近年来还持续升级“幸福+”年长客户服务俱乐部,涵盖财富、健康、优惠、学院、传承、舞台六大服务板块,满足客户“老有所养、老有所医、老有所享、老有所学、老有所托、老有所乐”的品质养老需求。
可以明显感受到,“长寿时代,每个人都要做好自己人生的CFO”是一个非常值得借鉴的生活哲学和价值主义,而“三分四步”则是一种精妙绝伦的全生命周期财务规划方法。无一不体现了中信银行对未来人口动态变化的敏锐预见,以及对居民投资偏好变化的精准把握。这一策略不仅以新颖的方式呈现出来,更依托于中信银行成熟且全面的养老金融服务体系,满足不同群体在不同生命阶段对养老金融的差异化需求。
多方合力,打造养老金融综合服务“生态圈”
毫无疑问,当下居民的养老需求所涵盖了养老金融产品、服务、投资等方方面面。
然而,这些环节是一个个相对独立的“个体”,如何打通各方壁垒构建一个生态,最终形成有机一体化协同发展效应,对于金融机构而言是不小的挑战,也是一道必解之题。
对此,中信银行借助中信金控强大的平台优势,与中信证券、中信建投证券、中信保诚人寿、中信信托、华夏基金等集团内兄弟公司紧密联动。
这些公司不仅都是各细分领域的领军企业,并且都在积极地布局和参与养老金融业务,他们组成的“联合军团”,也为中国养老生态打造了金融领域一个优秀的先行范本。
不仅如此,华夏基金、中信证券、中信建投证券等兄弟公司还会向中信银行输送优质的养老金融产品。也就是说,从投资观点,到配置策略,到产品方案,再到售后服务,其一体化协同作战优势愈发凸显。
另一方面,中信银行还联手中信集团养老产业子公司以及外部优质养老资源,打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈,构建了一个覆盖“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环。
这样的好处在于,中信银行可凭借金融全牌照、实业广覆盖的特点,通过融融协同、产融协同,构建养老金融综合服务生态圈,在养老金融服务领域形成强大的协同优势,为客户实现高质量“生活型养老”目标保驾护航。
从2022年全面升级六个一的“幸福+”养老金融服务体系,到2023年在业内首创“三分四步”全生命周期财务规划方法论,再到如今在养老产业金融领域生态建设上加大发力,做好养老金融大文章。中信银行谋得早、谋得深、谋得远,一直为用户储备养老、幸福养老的目标而贡献出自己的力量。
这不仅是中信银行在“长寿时代”背景下所展现的积极应对和卓越表现,更是一家国有银行深刻履行金融服务人民,体现其社会责任与担当的生动实践。$中信银行(SH601998)$
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