银行年报季收官，民营银行中排名第一的微众银行利润和资产规模创下新纪录：净利润率先突破百亿，同时资产规模站上5000亿元大关。
而另一家民营银行巨头网商银行却显得有些沉寂了。
2023年，网商银行也已成功跻身“千亿资产俱乐部”。然而，进入2024年，网商银行资产总额继续呈现下降趋势。短短6个月，网商银行总资产缩水524.78亿，与2023年三季末的高点相比，降幅超过10%。
资产规模缩水的同时，资产质量也在下降。在近期披露2023年年报的19家民营银行中，网商银行不良率高居榜首。截至2023年末，网商银行不良率为2.28%，同比上升0.34个百分点，较2021年上升0.75个百分点。
19家民营银行2023年不良率 财富红黑榜整理
数据来源：Wind，银行年报
曾经风头无两的网商银行，到底发生了什么？
服务海量小微客户
经营风险攀升
说起网商银行，那就不得不提到马云曾在2008年的一次公开演讲的豪言壮语“如果银行不改变，我们就改变银行。”
在这样的豪言壮语加持下，2010年，阿里金融终于申请到了小贷公司牌照，成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（下称浙江阿里小贷）。这是网商银行的前身。2015年，阿里小贷拿到了首批试点的民营银行牌照，并于同年6月25日成立网商银行。
依托阿里巴巴、淘宝、天猫平台，网商银行为阿里平台商户提供贷款，无需提供抵押物。开创了没有线下网点和信贷员的风控体系。随后，网商银行先后推出蚂蚁借呗、网商贷、订单贷、旺农贷等多种小微信贷服务产品，一路发展成为民营银行的第二把交椅，仅次于国内首家互联网银行微众银行。
背靠大树好乘凉，网商银行的发展，离不开阿里体系内丰富的金融场景。然而福兮祸兮，受到全球经济形势不稳定和国内经济增速放缓的影响，网商银行的经营风险持续攀升。在2023年报中，网商银行表示，由于服务的客户都是实体经济的最小单位，因此在穿越经济周期过程中，面临的挑战，更加复杂。
资产质量承压
第二增长曲线初见成效
2022年起，网商银行退出个人消费贷的赛道。少了一块营收，网商银行一方面“向结构求效益”，提高贷款占总资产的比例,并大幅提升资产使用效率；另一方面，自2023年起，网商银行借助数智化能力的优势，大力开展代销理财产品的业务。
对此，年报中披露，网商银行调整经营打法，发掘小微客户交易场景中的痛点，开拓交易银行“第二增长曲线”，实现轻资本运营，坚持可持续发展。
小微企业有着高波动、高流动性的现金管理要求，市面上目前还没有很好的解决方案。为此，网商银行联合多家银行理财子公司，发挥网商银行对小微客户资金波动周期的理解和预测能力优势，着力打造最契合小微客户需求的现金管理产品，为小微客户争取更加合理、安全、稳健的收益。
目前，网商银行的理财代销余额超过5000亿元，管理客户资产规模（AUM）突破8000亿元，已进入行业第一梯队，“卖理财”已经成为网商银行新的增长点。
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