2019年，前央行行长周小川曾讲过一句话：“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品都可能要像汽车摇号那样完全靠运气了，这并非危言耸听。”
截止8月27日，十年期国债收益率只有2.175%，招商银行大额存款利率只有1.95%，最长两年期，工商银行100万起的大额存款利率只有2.15%，最长三年期，都是单利。
截止到8月27日，预定利率3.0的保险距离全部下架就只剩下4天了，四天后尘归尘，土归土，预定利率3.0的产品再也不见了。
一个朋友留言说：其实大家想看的是保险有什么样的保障价值，你们现在把保险都变成理财产品了。
我回答说：不同的金融产品防范的风险不一样，养老年金主要防范长寿风险，通过锁定现金流实现，而增额终身寿主要防范的就是利率风险，通过锁定利率实现。
而养老风险和利率风险，恰好是我们这代人面临的最重要，最急迫的风险，谁也逃不掉。
太阳底下没有新鲜事，历史经验告诉我们：
经济越发展，基准利率就越低，最终会无限趋于0利率。
全球已经很多国家进入了零利率、甚至负利率。
欧美，德、法、意、芬兰等国早已迈入0利率，而瑞士、丹麦这两个国家，则是负利率。
亚洲，日本和韩国也早早进入了0利率的时代。
2018-2022年的日本，五年期间利率持续为负，去银行存钱甚至要倒给银行钱。
至于通货膨胀率？那也不用担心，以前我们经济规模小，人口数量不断涨，人口年轻，资源未开发，教育水平低，城镇化很低，所以经济蓬勃发展，那么货币发行就厉害，物价就涨。
但是现在有利的因素基本上都没了，我们看日本，多少年了，通涨了吗？利率代表的是资金的成本，国债收益率就是资金机会成本的锚。国债收益率和GDP增速挂钩。
直白点，通胀和GDP增速挂钩，我们国家高速经济增长时期已经过去了，通胀率必然下降。
我们看美国的CPI数据，2000年以来24年，只有极少数时间通胀率较高，而美联储的通胀率控制目标一直是2%。
小于等于2%，就是成熟经济体通胀率的一个参考区间。
经济学家管清友曾在吴晓波跨年演讲的时候讲：
“负利率时代，如果你不能持有核心资产，那你的资产就会不可避免地减值。”
以后想要躺着赚收益，会越来越难。时代上行的红利，随着零利率时代的到来，将消失殆尽。
时代的一粒灰，落在个人肩头都是一座山。
面对时代滚滚洪流，我们唯一能做的，就是顺势而为，未雨绸缪。
一方面，不断提升自己的核心竞争力和赚钱能力，攒钱，攒钱，疯狂攒钱。
另一方面，抓住机会，想办法提前锁定高利率，给未来上足保险，把兜底的钱给准备好。
而实现超长期锁定利率，锁定现金流的金融产品只有保险，尤其是长期人身险。增额终身寿和养老年金是最重要的两个品种。
（1）增额终身寿险
相当于一个复利3%的终身定期存款。
存进去后，你的钱在里面就一直利滚利，直到你取出来的那天连本带利一起给你。
一般持有10年就能获得相当不错的收益。你可以用来强制储蓄、当教育金、做养老金甚至传给后代。
增额终身寿险优势就是比较灵活。需要用钱的时候，可以进行减保支取部分现金价值。剩余的钱继续享受复利。
（2）年金险
年金险又分为养老年金险、教育年金险。
年金险保的是现金流持续不断，买入后到了约定时间（一般是退休后），每个月或者每年给你发一笔现金，只要你活着，就能一直领。
站在当前的时间窗口，预定利率3.0的产品马上就要集中下架，新上架的产品和现售的产品差距较大。如果想要锁定利率，降低未来风险的，可能就要注意时间了。
那么当前还有什么好产品可以选择呢？
第一、短期的两全保险。某产品，只能趸交，保险期间很短，可以选择五年或者六年到期。
比如30岁男性趸交5万，选择五年后到期，可以领取56750元，复利2.56%，选择六年后到期，可以领取58400元，复利2.62%。非常简单粗暴的一款产品，平替银行大额存款或者国债。
第二、某固定利率的养老年金，堪称变态，在3.0的预定利率下丝毫不输3.5时代的一梯队产品，特别适合年龄较大的客户。最早可以从40岁领取养老年金，一领取就是一辈子。
55岁男性，趸交100万，60岁开始领取，每年领取65000元，领取终身。到80岁的时候，它的收益率就有3.59%，85岁的时候收益率就有3.91%，全部是复利。收益率远超一切银行存款、国债，确定性非常强，现金流非常强，人在就领钱，保障一辈子！
第三、某分红型的养老年金，这款产品最早是2009年上市，2020年8月之前的分红演示低中高三档的水平，且当时演示的都是全差分红。按照当前的演示利率规定，在2021-2023年最近3年的年度红利实现率分别是演示金额的445%、320%、273%；终了红利分别是演示金额的210%、182%、206%。
每年领取的年金预期极高，而且是递增领取的，有效对抗了所谓的通胀，安全性十足。这是一款强到离谱，自带BUG属性的养老年金。
第四、某固定利率的增额终身寿。这个产品最简单，利率是终身锁定的，到哪一年有多少利益清清楚楚，趸交的情况下第六年复利就有2.44%，超过了大额存款，第十年复利2.66%，第二十年复利2.83%，随着时间的增长持续增长。
需要说明的是，增额终身寿的现金流有三种路径，分别是退保、抵押贷款（按天计息）和减保，资金灵活性非常强，高于银行大额存款。
第五、某分红型的增额终身寿。在分红实现率100%的时候，趸交1万，第十年复利2.99%、第二十年复利3.44%，第三十年复利3.59%，到80岁的时候已经复利3.70%，非常恐怖的收益率了，甚至可以考虑平替现阶段的所有在售养老年金。
第六、某年金保险，它的特点是现金流极好。比如给刚出生的男宝宝趸交200万，然后选择第20年开始领取（可以选择第5/7/10/15/20年），每年领取10.8万，领取终身，其中现金价值在第18年超过了200万，随时可以退保拿回。
还可以选择分阶段领取，60岁之前每年领取8.8万，60岁之后每年领取17.6万。
还可以设置快速领取，20到24岁连续五年每年领取24万，25岁开始每年领取8.8万，领取终身。
还可以设置增长计划，从20岁开始每年领取5.6万，然后每5年增长一次年金，对抗通胀。
相比之下，它的收益率就要低，只有超长期持有收益率才能打上来，好处是现金流特别强劲，确定性很高，安全性很高，我只能说适合于真正的有钱人吧，给子女或者其他亲属安排一辈子现金流的工具。
还有一些重疾险产品，这里不展开讲了。值得关注的产品就是这些，除了分红险要在9月底停售外，其他预定利率3.0的产品在四天后就会全部消失，再也不见。
希望我的分享对大家理解保险有帮助，能够更深刻理解保险的功能，根据自己的需求搭配产品，用保险让自己的未来更确定，更美好。
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