一、引言
重庆银行作为中国西部和长江上游地区成立最早的地方性国有股份制商业银行，在区域金融体系中占据重要地位。自1996年成立以来，重庆银行历经多次改革与发展，于2013年在港交所上市，2021年实现“A+H”两地上市 ，资产规模稳步扩张，已站稳7000亿台阶，截至2024年末更是达到8566.42亿元。在复杂多变的金融市场环境下，深入研究重庆银行的经营状况、业务特色、风险管控及未来发展战略，对于了解地方商业银行的发展路径、把握区域金融市场动态具有重要意义。
二、经营概况与财务表现
（一）资产规模与增长趋势
近年来，重庆银行资产规模保持稳健增长态势，2020 - 2024年五年间复合增长率高达11.13%。2024年末资产总额达到8566.42亿元，较上年末增加967.58亿元，增幅12.73% 。贷款总额占资产总额的比例提升至52.07%，存款总额占负债总额的比例达到59.55%，显示出资产结构的优化与负债稳定性的增强。
（二）盈利能力分析
1. 营业收入与净利润：2024年，重庆银行实现营业收入136.79亿元，同比增长3.54%；实现归母净利润51.17亿元，同比增长3.80%，两项指标均创自2021年上市以来新高。净利率从2023年的39.58%提升至2024年的40.36%，盈利质量不断提高。
2. 收入结构：利息净收入虽仍占大头，但2024年有所下降，为101.76亿元，同比下降2.59%，占比为74.39%；手续费及佣金收入增长迅猛，达到8.88亿元，同比增长115.73%，占比为6.49%，其中代理理财业务收入贡献突出，2024年达到6.79亿元，较上年增加3.31亿元，增幅95.01% 。
（三）资产质量与风险管理
1. 不良贷款率与拨备覆盖率：2024年末，重庆银行不良贷款率降至1.25%，为近5年来最低水平，较上年末下降0.09个百分点；关注类贷款占比为2.64%，同比下降0.72个百分点；逾期贷款占比为1.73%，同比下降0.22个百分点 。拨备覆盖率连续两年提升，达到245.08%，增长了10.90个百分点 ，风险抵御能力进一步增强。
2. 风险管理措施：重庆银行不断加强全面风险管理体系建设，从信用风险、市场风险、操作风险等多维度入手，完善风险监测与预警机制，强化资本精细化管理，并适时开展外源性资本补充，各级资本充足率稳步提升，截至2024年末，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.40%、10.29%、12.48%，持续符合监管相关要求 。
三、业务特色与创新
（一）普惠金融业务
1. 服务小微企业：以“服务中小企业”为市场定位，重庆银行围绕小微企业“无贷户”融资需求，增加首次贷款支持，并加大小微企业信用信息挖掘运用，增加信用贷款支持。截至2023年9月末，“国标”口径小微企业贷款余额1095.92亿元，较上年末增长127.74亿元；“两增”口径单户授信总额1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额487.85亿元、57601户，较上年末增长51.66亿元、3200户 。2024年“两增”口径下的普惠小微贷款余额达到610.68亿元，同比增长了108.22亿元。
2. 产品创新：研发了“流水贷”“渝贸贷”“通信链快贷”等创新产品，并发挥普惠金融场景化批量业务敏捷团队优势，推出了“市场商户信用贷”“农业产业发展贷”等批量业务 。针对小微和民营企业“短、频、急、散、广”的资金需求特点，构建了丰富的产品矩阵，如“好企贷”“创想贷”“微型企业成长扶持贷”“年审贷”“成长贷”等 。
（二）绿色金融业务
重庆银行积极践行绿色发展理念，打造了“节能、降碳、减污、扩绿”四大专项产品体系。推出可持续发展挂钩贷款以激发节能动力，推广碳排放权质押贷款鼓励企业降碳，并创新落地全市首笔GEP（生态系统生产总值）质押贷款，同时持续运用林权抵押贷款促进生态扩绿 ，助力区域绿色产业发展和生态环境保护。
（三）数字金融业务
1. 线上消费产品：聚焦消费信贷和服务提升，充分发挥产品体系优势，自营线上消费产品实现快速发展，“捷e贷”余额同比翻了一番 。
2. 数字化转型：积极推进数字化转型和科技驱动，成为全国首家连续五年均有创新应用入选人民银行金融科技创新监管试点的地方法人银行 ，提升金融服务的效率与便捷性，优化客户体验。
四、区域优势与战略布局
（一）区域优势
重庆地处“一带一路”和长江经济带联结点，肩负在西部地区带头开放、带动开放的重任。重庆银行依托区域优势，深度参与地方经济建设，在服务重庆贸易与投资便利化方面成果显著。是重庆市首家获批备案开展服务贸易外汇收支便利化试点业务的地方法人银行 ，推动外汇审核流程变革，提高资金结算效率，助力企业发展。
（二）战略布局
1. 重大战略支持：紧抓成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设等国家级战略机遇，加大对相关领域的信贷支持。2024年向成渝地区双城经济圈产业发展、项目建设等领域提供了超过1500亿元的信贷支持，服务超250个重大项目，同比增长超过150% 。
2. 业务拓展与区域覆盖：网点覆盖重庆市所有区县，并先后在成都、贵阳、西安设立分支行，服务范围覆盖“一市三省” ，逐步扩大业务版图，提升区域影响力。
五、挑战与展望
（一）面临挑战
1. 市场竞争加剧：随着金融市场开放程度提高，各类金融机构竞争日益激烈，重庆银行在拓展业务、争夺客户资源方面面临较大压力。
2. 零售贷款风险：虽然整体资产质量稳中提质，但零售贷款不良率有所抬头，2024年末零售贷款不良率2.71%，较上年末上升0.73个百分点 ，其中信用卡、个人经营性贷款等部分零售业务风险需关注。
3. 金融科技转型压力：在数字化时代，金融科技发展迅速，重庆银行需要持续加大科技投入，提升数字化能力，以适应市场变化和客户需求，转型过程中面临技术、人才、资金等多方面压力。
（二）未来展望
1. 战略目标：继续聚焦重大战略和重要产业，致力于立足重庆，辐射西部，面向全国，努力成为中国西部地区领先的个人银行客户服务专家和西部地区最优的小微企业金融服务系统集成提供商 。
2. 业务发展规划：持续优化业务结构，加大对科技、绿色、普惠等重点领域的支持力度；加强产品创新与服务升级，提升客户满意度；深化数字化转型，提升金融服务效率与质量；强化风险管理，确保资产质量稳定 。预计未来资产规模将继续稳健增长，盈利能力和市场竞争力进一步提升。
六、结论
重庆银行在经营规模、盈利能力、资产质量等方面取得了显著成绩，业务创新与战略布局紧密结合区域发展需求，展现出较强的发展韧性与潜力。尽管面临市场竞争、零售贷款风险和金融科技转型等挑战，但凭借其区域优势、完善的业务体系和不断强化的风险管理能力，有望在未来持续实现高质量发展，为区域经济社会发展提供更加有力的金融支持 ，在地方商业银行发展历程中走出特色化、差异化的发展道路。
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