当供应链金融「菜鸟云贷」导流现金贷…

最近几年，不管是流量平台导流现金贷，还是消费金融、现金贷平台之间流量互导均已经不是新鲜事。

不过，供应链金融产品给现金贷产品导流，还是不多见。

近日，「一只互金鹅」发现，支付宝上面的「菜鸟云贷」小程序正在为第三方现金贷产品导流，宣传的额度最高20万元，年化利率（单利）7.2%起。

页面显示贷款产品提供机构有【海南宜信普惠小额贷款有限公司】，以及【小赢卡贷】。

该第三方贷款产品的服务协议显示由【蚂蚁区块链科技（上海）有限公司】提供该服务。

（截图来源：支付宝）

当专注于供应链金融服务，也就是说服务小微实体经济的平台开始为第三方现金贷导流。这个贷款流量市场似乎彻底凌乱了。

为小微老板推荐现金贷，是为他好吗？

互联网的尽头是贷款，有流量的地方就有现金贷。

但当一个服务小微企业老板的供应链金融产品给第三方现金贷导流，「一只互金鹅」不禁想问：这是为小微企业老板们好吗？

尤其是，「菜鸟云贷」的这个导流并不是在客户申请其经销商贷款被拒绝以后才弹出来告诉客户还有其他的产品可以选择。

而是直接在产品的主页，出现两个入口——

（1）【立即领取】：直达「菜鸟云贷」的“订货贷”也就是给合作品牌经销商提供的贷款页面，客户可以填写企业信息、合作品牌以及联系方式申请。

（2）【额度最高20万 立即领取】：前往第三方页面激活额度。

试想，如果小微企业老板原本是想在「菜鸟云贷」申请其经销商贷款，但被页面“最高20万”的宣传词所吸引，转而去申请了现金贷产品。

这样是否会对其接下来真实想申请的订货贷产生影响？

毕竟，对于很多银行小微贷款风控而言，一个有着小额贷款申请记录的客户，真的不是一个优质的客户。

此处不得不列举一个「一只互金鹅」曾遇到过的案例——

一家营收上亿的小微企业，企业和法定代表人加起来的信用负债不到5000万，从其发票信息来看，上下游合作企业均有央国企单位。没有其他的逾期问题，是一个较为优质的小微企业客户。

其法定代表人原本一直向几家银行申请小微企业贷款缓解企业每年阶段性的经营周转难题。

但在某段时间，该企业法定代表人看到短视频平台推销的贷款广告后，申请了几笔十几万额度的小额贷款。

后续，当这位老板看到自己某家银行的小微企业贷款额度即将到期，申请续贷时，却惨遭该行风险“无情”拒绝。

「一只互金鹅」向该银行风控人员了解到被拒原因——

该行风险人士认为“在一年时间内新增了几笔20万以下的贷款，且有向小额贷款公司借款，这个在银行看来负债结构较差，所以不予通过。”

尽管该企业法定代表人解释，申请小额贷款只是因为被广告吸引，想试一试“没想到真的这么快真的申请下来了，也刚好需要给员工发工资，就用了，实际企业还款能力没有问题。”

但，该银行风险人士始终认为“不能听信老板一面之词，只要有小额贷款公司的【贷款查询】记录，风险就比较高。”

「一只互金鹅」咨询了多家银行小微风控从业者，均表示，有“小额贷款公司”的借款记录，大概率会直接拒绝掉该客户。

“是有多缺钱才会去借小贷啊？”

“小贷利率这么高，年化利率24%，甚至36%了，如果连这都用了，说明不是我们的目标客户。”

“如果只是申请了小额贷款，但没有支用，还可以理解为误点，如果已经支用了，一定会拒绝掉这个客户。”

多位银行小微风控从业者对小微企业老板的征信报告中存在【小额贷款公司】借款记录一事，均表示“不是优质客户”。

拒量导流本质上没有问题。

给予一个客户多个贷款额度也不是什么新鲜事。「一只互金鹅」也确实见过有银行在给予小微企业一笔“流动资金贷款”的同时还会给该企业的法定代表人预授信一笔“个人消费贷款”额度，以便于该企业老板还有其他的贷款需求能更快捷的申请到契合的贷款。

但像「菜鸟云贷」这样，客户还没申请小微企业贷款的时候就把客户推荐给了第三方现金贷，确实少见。

菜鸟供应链金融发展

对于现金贷市场来说，「菜鸟云贷」或许略显陌生。

但在供应链金融市场，「菜鸟云贷」是一个绝对存在感极强的平台。

“菜鸟集团”属于阿里巴巴集团旗下的智慧物流平台，是阿里六大业务集团之一。大众常见的“菜鸟驿站”属于菜鸟集团的末端物流配送业务。“菜鸟集团”还有数字供应链服务，助力一些传统的企业数字化转型。

据公开资料，早在2016年，菜鸟网络联合网商银行上线供应链金融产品。菜鸟物流生态圈内的商家与合作伙伴可申请单笔最高3000万元的贷款。

2018年，菜鸟供应链金融累计放款已经过百亿。并延伸了“入仓即可贷”的服务，所有商家“入仓即可获得贷款”。

菜鸟云仓体系涵盖了很多物流企业、入仓商家。菜鸟为这些企业客户延伸了存货融资、预付融资、银票、跨境外币融资、车辆融资、保理等多种产品，并且引入了多家商业银行来提供供应链金融服务。

本文提及的「菜鸟云贷」，官方解释是菜鸟网络推出的供应链金融服务平台，主要为商家、品牌经销商及供应链上下游企业提供基于物流和交易数据的融资解决方案。

伟仕佳杰、超威、天能、雅迪等诸多核心品牌都与菜鸟云贷有合作，

有资深供应链金融从业者告诉「一只互金鹅」：菜鸟供应链金融像是一个连接核心企业和银行等金融机构的平台，也可以理解为一个大渠道，在这其中会赚取银行的返佣。

这里就有一个问题，随着各类核心企业的数字化转型顺利，他们大可自己和金融机构对接，为自己上下游的小微企业提供融资，发展自己的供应链金融业务。

所以，这些年，「菜鸟云贷」的订货贷业务也存在增长瓶颈。难道是因为自身订货贷业务新增困难，所以开始发展导流业务？

只是，这个导流的模式，属实令人想不到。

「一只互金鹅」不确定「菜鸟云贷」在设计其贷款导流业务时，是否有考虑过如果小微企业老板们申请了小额贷款公司的贷款，大概率很难成功申请到其本身的经销商贷款。

这样的设计不是会影响其本身的业务发展吗？ $阿里巴巴(NYSE|BABA)$